安家理財3原則 抗不景氣

家人應有停利損共識
銀行業者指出，已有不少民眾表示，存款利率下調後，生活準備金的保值性大不如前，過去高利率時代，生活準備金藉著銀行高利可自然滾錢，1年檢視一次餘額就可，但近年央行頻頻調整利率，加上通膨，民眾幾乎每季就得重新思考生活準備金是否動支過度、餘額是否足夠支配。隋榮欣表示，籌措生活準備金時，須堅守獨立性，動用時要有「用在刀口上」想法，應先扣掉生活必須的花費，替全家人預留後路。
中信銀財富管理協理黃培直提醒，即使同樣年紀的人，投資時都容易有不同的考量，加上全家理財時，家族成員間的年紀落差更大，風險承受力也不相同。想要集結親友的資金一起理財，最好先有停利或停損共識，以免弄巧成拙。
以老、中、青三代同堂的家庭為例，祖父母的理財目標可能就只是想要遊山玩水，安養天年；但中間夾心族父母理財需求則須應付父母生活、家族房貸與子女教育金問題，獲利要求會比較高。
求學階段的年輕子女也有競爭壓力的考量，潛在的金錢開銷龐大，容易做出衝動投資，三代落差大，理財規劃時應秉持同中求異的空間，維護全家平順的生活氣氛，又不影響成員的生涯步調。

美元存款留學省匯差
理專表示，提前做好財務規劃，可降低生活準備金動支過度的風險。永豐銀行敦北分行經理莊明恩則建議，父母可趁小孩年紀還小，就開始籌措未來教育費用，用時間來創造投資的複利效果。
理專指出，有志想要出國留學的學生，也可試著將自己手中的資金做適度轉化，一邊自行準備生活費，一邊防止求學路遭匯差所阻。如想去美國留學，可提早2、3年按月提撥美元存款，這筆資金可在美國求學時運用，沒有匯差，還可享美元高利效果，減少資金轉換時的壓力。

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三代同堂家庭理財需求
註：不同年齡層適合投資工具仍須視個人投資概況而定，本表僅供參考
資料來源：各銀行、壽險公司、《蘋果》資料室