擺脫債務纏身 3招防斷頭
展延寬限期 變更收支模式 調整標的
2008年12月29日蘋果日報
【陳瑩欣╱台北報導】不景氣情況加重,許多人為了擺脫債務纏身陰影,選擇將手中的保單、基金投資解約或贖回,緊握現金過年,不過銀行業者指出,有些金融商品需要時間才能顯現投資效益,不妨透過展延寬限期、變更資金收支模式以及調整投資標的3大方式,為自己尋求喘息空間。
年終喘息
理專指出,銀行或保險業者推出的房貸、保單、基金等各類投資都具有一定的彈性,不論是那一種金融商品,都會隨著景氣循環上下波動,認賠殺出最容易錯過市場反轉向上的空間,未必是最好的理財方式。
台銀董事長張秀蓮指出,降息方向確定,為了增加民眾購屋還款的彈性,台銀近期也推出「按月計算利息」的房貸機制,同時也接受民眾延長還款期限,由原來的20年延長為30年,提供民眾更多的選擇。
台銀推按月計算利息
不過台銀指出,房貸利息由「按季調整」變更為「按月調整」只到明年2月12日為止,逾期則不予受理,雖然變更不必繳交手續費,惟變更完畢後不可再重新調整,若是遇到央行升息,就必須每月背負高利率;至於還款展延為30年,則限制要是購屋貸款、還款正常為主,年齡沒有限制。
理專表示,民眾繳不出保費直接將保單解約的做法並不明智,其實還有很多輔助的緩衝做法。業者表示,目前較常見的保單解約原因包括當時投保的業務員離職、繳不出保費、購買保單後發現保單內容不符需求及既有保單內容已不符需要等。
理專建議,如果原本繳費方式是年繳,可向保險公司申請改為月繳或半年繳,降低每次繳交保費的額度。對於年繳或半年繳保費這種繳費方式,保險公司均會提供保戶在應繳保費日之後的約2個月內繳交保費的寬限期,只要在這2個月內繳齊保費,就不會影響到保單的效力。
此外民眾也可透過申請保單貸款、運用保單價值準備金自動墊繳保費及利息,維持保單效力,或是減額繳清保險可將原保單的險種及期限維持不動,不同處是保額減少了,之後也不必再繳交保費。
基金選停扣更勝贖回
中信銀財富管理處處長隋榮欣指出,基金投資講究時間效益,民眾若在市場大好時沒有獲利了結,等到大環境向下時反而不宜隨意殺出,畢竟愈是前景不明下,投資成本愈低,應該要趁機進場投資攤平投資風險。
利息波動理財原則
資料來源:各銀行
註:投資理財狀況因人而異,本表僅供參考