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【吳靜君╱台北報導】景氣差，很多人面臨失業、減薪危機，保費繳不出來，近2個月辦理減額繳清保戶較去年多了1倍。專家建議，辦理減額繳清後，雖保障還在，但保障已大幅減少，且減額繳清後，無法恢復以前保單條件，保戶要辦理減額繳清前要評估看看划不划算。

謹慎考慮
壽險業者透露，這2個月以來，辦理減額繳清比去年同期不只高出1成、2成，甚至是比去年多1倍。
詠倡保險經紀總經理李文洋表示，民眾辦理減額繳清理由有3個，首先是失業繳不出錢來；其次是經濟環境動盪，怕可能失業或減薪；最後就是對保險公司不信任，尤其近期保險公司投資受金融海嘯影響，投資損失認列虧損，淨值大幅降低，資本適足率（RBC）不足等問題。
減額繳清，是在不變更原來保險期間與條件下，降低原保險契約的保險金額(保額)，只有具有保單價值的保險才可辦理減額繳清，為傳統壽險較多，像是終身壽險、儲蓄險等，一般消費性保險不具有保單價值，所以不能夠辦理減額繳清，包含終身醫療險、意外險。
投資型保單也不能辦理減額繳清，但可部分解約，將帳戶價值的錢領出，只要保險公司可每月扣除基本保額保費，保障不會減少。

高利率保單較適合
李文洋表示，民眾辦理儲蓄險減額繳清，一定要請專業人員試算，尤其儲蓄險的保費與保障相當接近，前幾年減額繳清可能就不划算，他舉例，儲蓄險每年繳1000萬元，6年保額是6000萬元，但是第3年共繳3000萬元，由於保額扣除保險公司的費用後，降到2800萬元，如果還未達繳費期滿就不幸身故，那就只能領回2800萬元，馬上損失200萬元。

注意理賠採計方式
李文洋建議，辦理減額繳清前要看清楚保單條款，理賠時是以保單價值、保額孰高理賠，還是以保額理賠。同時，一但辦理減額繳清，以後無法再回復以往的條件，所以要考慮清楚。
台明保險公司主任陳坤山表示，有些預定利率高的儲蓄險，辦理減額繳清馬上就可回本，他舉例，假設繳費20年，保額為200萬元，高預定利率保單，可能只繳10年保單價值不只有100萬元，這種高利保單若真的付不出保費就可考慮減額繳清。
宏泰人壽教育訓練經理曾永慶表示，現在利率將可能逐漸走低，現在保單利率在相對高點，辦理減額繳清，保障雖然還在，但保障大幅減少，以後要買高利保單機會更少，因此辦理前要審慎考慮。

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各險種辦理減額繳清注意事項
資料來源：各壽險公司

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