續降息 躉繳型終身壽險 利率穩
期滿後可選是否解約 本金不損失
2008年12月12日蘋果日報
【吳靜君╱台北報導】央行昨大幅降息3碼,定存族的錢愈存愈薄,壽險業預定利率還有3%以上傳統型保單,將會是定存族找尋定存替代品的另一重點。渣打銀財富管理部資深副總傅紀清表示,若躉繳型傳統保單中,傳統儲蓄險與終身壽險比較,儲蓄險會遇到繳費期滿強迫出場、又找不到更好標的;而終身壽險則可長期持有較好的利率,等到市況轉好再解約。
精打細算
金融海嘯後,經濟學家也看壞市場,有些認為經濟衰退可能要延長到2010年、2011年,各國央行降息以對,央行昨一口氣降息3碼,使得定存族的錢愈變愈薄。
傅紀清表示,金融海嘯後,對於市場的趨勢,連專家都不敢肯定預測,而保單又是長期的商品,最短年期都要累積6年以上,惟6年後,市場狀況變得如何,也無法確定。
傅紀清表示,會選擇定存者,許多是65歲已退休,或接近60歲的退休族群,這一群人身邊有一筆錢,卻無法承受風險,投資大多選擇固定收益型的商品,因此央行大幅降息,這一群人將會把目光集中在報酬率接近3%的傳統型保單。
經濟轉好再進行解約
不過,躉繳型的傳統型保單分為躉繳型儲蓄險,以及躉繳型終身壽險。傅紀清表示,躉繳型的儲蓄險儲存6年之後,就必須一筆領回,保單也就失效,所以保戶必須承受6年之後,若經濟並無好轉,屆時若市場利率比3%還低,保戶就無法再找到更好的標的。
但是,躉繳型終身壽險6年之後,可以選擇解約或者是不解約,如果市場狀況不佳,保戶可以繼續持有預定利率3%的保單,若經濟情況轉好,就可進行解約,轉投資其他績效更好的商品。
保誠人壽副總王淑華也表示,65歲的保戶,如果投保躉繳型的終身壽險,即使是6~7年之後進行解約,本金也不會損失。王淑華舉例,65歲的保戶投保躉繳型終身壽險,保額127萬元,躉繳保費約99萬元,到了第6~7年進行解約,解約金有107萬元。
王淑華表示,如果保戶擔心短期之內金融風暴穩定,市場反轉,傳統保單無法賺到更好的利息,那麼就可以加上分紅的功能,讓保險公司幫保戶賺錢,得到更好的利率。王淑華舉例,在有分紅的情況之下,第6~7年解約,解約金更可以達到123萬元。
高額保單仍具吸引力
傅紀清表示,未來遺產稅降至10%,外界預期,高額保單可能會失寵,但是保單可以指定受益人,而且更改受益人不需要其他的成本及費用,在財產轉移當中,算是成本較低的,因此他認為,這種躉繳型的高額保單仍有具吸引力。