房貨轉貸前 先上網試算成本

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首年轉貸違約金重
台北富邦銀行經理洪慧純表示：「轉貸主要目的有2種，節省利息支出與增加貸款額度。」因為原銀行無法提供降息空間，或是看到其他業者推出各種房貸利率優惠，因而興起轉貸念頭，部分民眾則是因為希望能夠增加貸款金額，若原貸款銀行對擔保品的估價有落差，額度無法滿足增貸者的要求，也會有轉貸的狀況。
銀行在接受轉貸戶時，除考量擔保品坐落位置外，客戶個人在前銀行的繳息紀錄、個人信用都會是評估重點，若舊銀行有綁約，則違約費用也應納入考量。
目前市場上房貸產品均綁約3年，違約金比例都是採遞減原則，第1年轉貸清償的違約金最重，違約金多寡則視各家銀行有別。第一銀行消金部經理陳惠蘭表示：「轉貸換約最少須付出1~2萬元的成本。」一般來說，部分銀行收取的違約金約貸款金額的0~1%。

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要留意利率逐年不一
除違約金外，地政單位的塗銷費用、新申貸銀行手續費、鑑價費、火災與地震險保費、代書手續費等，轉貸時都須詢問清楚；目前舊房貸的塗銷、代書費用約2000元，新開辦地政單位的設定費用，則為貸款金額的0.12％、代書費用4000元，此外，還有銀行另外收取的開辦費用，也要計算在內。
若以上述陳太太的例子，貸款金額約300萬元、還款年限剩下17年，若順利轉貸，第1年利率以2.2%、第2年以後為2.6%估算，在不計入其他成本的情況下，總利息可省下約4萬多元。
另外，轉貸時，還要注意新銀行貸款成數，例如4年前一度出現的全額貸、9成貸款，現今普遍僅剩7~8成。而目前銀行所推出的優惠房貸，前6個月、前7~12個月、第2年起、第3年起的利率，均會因各專案有別而有落差，申貸之前也要詢問清楚。

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