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【簡明葳╱台北報導】經濟不景氣、企業掀起裁員潮，隨著失業率大幅增加，壽險業者也將失業、失能險保障新增在房貸壽險中；在大環境欠佳時，若家中不幸失去主要經濟來源，房貸壽險將優先理賠房貸，可避免因繳不出房貸、房屋遭到法拍，讓家人落得無家可歸的命運。

獲得保障
新光銀行個人暨不動產貸款部門主管表示，房子通常為個人的最大資產，也是個人最大負債，房貸壽險雖然以個人為要保人，但理賠金額主要是償還房貸，若要保人因意外、疾病等因素身故而無法繳納房貸，為避免房屋遭到法拍，房貸壽險能保障家人的居住權益不受侵害。

遞減型保額逐漸歸零
目前房貸壽險分為平準型、遞減型2大類，平準型即保額固定，若當初購買保額500萬元，房貸繳清後，若遭逢意外不幸身故，家人同樣保有500萬元的保障，遞減型則是保障的額度，會隨著房貸繳清、保額逐漸歸零，因此，一般來說，平準型房貸壽險的保費，為遞減型的2倍。
由於房貸壽險的要保人為房貸借款人，通常是由家中的主要經濟來源作為主要還款來源，若借款人往生，理賠金會優先理賠給貸款銀行，銀行為第1順位受益人，第2順位才是家人。
專家建議，因房貸壽險保費仍較終身壽險與定期壽險低廉，若保險商品不足者，仍建議要保房貸壽險，債務不留家人。
由於房貸壽險仍屬個人壽險，保費依照年齡、性別與保障內容而費率有異，一次須繳交數十萬元不等的保費；在台灣，因保費多半可與房貸一同貸款，且利率多與房貸相同，因此目前房貸壽險繳交保費的方式，以一次繳清的躉繳型為主。

已繳房貸可隨時加保
房貸壽險在台灣僅發展約5年，但產品設計已日趨複雜，以「紐約人壽添家幸福定期壽險」為例，即額外增加全殘補助，法國巴黎人壽則是除了針對保戶死亡、全殘理賠外，自今年起，若要保人失業、失能，同樣有理賠機制。
法國巴黎產險資深經理徐中達表示：「未來將進一步規劃癌症、重大疾病險組合於產品中。」
目前幾乎各家銀行都有房貸壽險的搭配業者，紐約人壽的保額最高甚至可達4000萬元，房貸中途結清或轉貸，可選擇繼續享有保障或解約，若一般客戶繳房貸繳了幾年，也可隨時加保。
不過，國際紐約人壽保險主管表示：「由於保險產品設計多元，保費也隨著保障增加而遞增，消費者應先檢視原有保單的保障是否充足，再決定是否加保。」

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