壹蘋果網絡 | 財經生活理財 | 薪貧族每月定額投資圓買屋夢月撥1.2萬買基金鎖定年報酬15%標的| 2008-06-25

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【陳瑩欣╱台北報導】所得愈變愈薄的時代來臨，上班族領到的錢難以抵抗通膨，理專建議「薪貧族」階級的民眾想要買屋，除了找到適合的工作外，應該先看理財順序，先注意節流功力是否全部發揮、自身保障是否足夠、還債狀況是否正常不會增加房貸利率、透過資產配置的方式分散投資風險。

積砂成塔
中信銀財富管理處副總隋榮欣建議，一般受薪階級要累積財富必須從改變理財所得著手，讓生活中的消費往平價面向走，理財目標積極向致富層次看齊，在收入與支出間創造出更大的儲蓄投資空間。
理專指出，民眾常因賺得太少，不願意將薪水挪做投資，但理財應該具備「懷抱希望、積沙成塔」的觀念慢慢累積，以月薪5萬元且無積蓄的上班族為例，如果可以將三分之二的薪水儲蓄並以定期定額方式投資基金，以年報酬率15%估算，最快2年內即可累積100萬元；或每月以1.2萬元買基金同樣以年報酬率15%估算，5年即可累積105萬元。
中信銀表示，薪貧族籌措買屋費用前，應該要抱持「先修身再齊家」觀念，看清自身保障是否足以應付生活現況，再計算合理的房貸，建議抱著「從小錢開始」的觀念，並且「善用自動扣款和保險產品」，也就是每月只要拿出3000元就可以定期定額購買基金，若選擇投資型保單，更能將投資和保障兩者合一。

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自動扣款強迫儲蓄
理專表示，薪貧族應該減少不必要的開銷，平時減少外食、精品花費，如此才可將薪水確實節流，成功保留儲蓄和投資的部分，每個月至少應該留下薪資的10%~15%用來做儲蓄和投資，剩下部分再進行支出的分配。
金融業者也表示，多數銀行都有提供自動扣款功能，民眾只要能夠善用這類機制，領到薪水時先扣款，就能努力強迫自己擠出錢來理財。

5P評估舉債能力
永豐銀行信貸部經理高國興指出，通常銀行在借錢給客戶之前，都會先進行「5P」分析，依照People（借款人的資格）、Purpose（借款目的）、Payment（還款能力）、Protection（債權保障）、Perspective（借戶前景），再決定是否借出這筆貸款與借款額度。
一般人在舉債前，應從5P角度自我評估舉債能力，以及能否負擔債務。
高國興指出，過去房子通常與「不動產」及「流動性低」劃上等號。民眾買了房子除了自住、出租或買賣之外，根本不知道房貸如果運用得當，可以讓自己或整個家庭的理財更具彈性。
許多人迷信房貸核貸金額愈高愈好，不過在央行利率節節高升，多借錢利息就跟著增加，民眾的財務負擔也會更沉重。