首份薪水 先扣3成理財

放大圖片 存款利率雖低，但不能偏廢。

每個月固定扣下收入的3成，不論是做定期存款或是基金投資，以黃文彬的案例，都有機會在他預定的人生第一個目標：5年後有一筆約300萬元的頭期款買一棟小房子，因為他目前晉升成為台北富邦銀行的白金理財專員，未來的收入會增加，而且他一直在做投資，對投資的操作會因為時間與經驗的累積愈趨純熟。

放大圖片 買房子可以設為存第一桶金的目標。

收入減儲蓄 才是支出
又是畢業季的到來，要談剛剛從學校畢業入社會的新鮮人理財，很多過來人會嗤之以鼻，認為「那麼一點薪水要怎麼存錢理財？」但是身價已上億元的企業高階經理人David卻認為，年輕人能盡早儲蓄投資，人生才能即早擁有該有的基本財富。而且，人過中年之後，有一桶金做後盾，人生較不會憂慮中年轉業、退休甚至失業等問題。
David回憶，1987年剛剛踏進社會時，每個月月薪不過2.8萬元，還要扣掉7千元孝敬媽媽，當時的他是騎摩托車上班，「我每個月就是固定攢下1萬元。好在我是跟著父母住家裡，不必付房租，但是我要交的女友也得省到不行，否則就『再見』。」
常常為投資人做理財診斷的中國信託財富管理處協理黃培直說，新鮮人薪水有限，而且支出不同，可能真的存不了什麼錢：「以一般的起薪3萬元來計算，如果在外租屋，較佳的配置方式是1萬元房租、1萬元生活開銷，剩下的1萬元要堅持定期定額扣款，才存得下來。」而根據美國經濟學家們推算出來的「理財金三角」，其中年收入的30％要做為儲蓄性的投資理財，退休後生活才較為無虞；另外的60％是一般生活開銷與10％的保障性風險管理。
黃培直分析：「一般人在設算儲蓄投資金額，是『收入－必要支出』，除非你不認為理財是必要的，而且現在吃好用好的即時行樂，遠比將來重要，否則真正的觀念，應先是『收入－必要儲蓄投資』，餘額再去倒算你該花的房租多少、吃多少、用多少等等支出項目。」
理專10年經驗的台新銀行財富管理事業處營業部分行經理潘嘉惠，正是收入減儲蓄後再花錢的奉行者，63年次的她說：「我在念台北商專時，是在台新房屋貸款催收部門工作，月薪不到3萬元，扣掉給父母的錢、學費、自己想買的東西之後，根本不夠我花。想想不是辦法，剛好那時在推小額的基金定期定額，我改成每個月領薪水時先扣掉5千元做定期定額，畢業後薪水調到3萬元，覺的該為自己買個保險，每個月我再扣掉2千元保儲蓄型保險。」

放大圖片 黃培直認為，能落實理財紀律，就是贏家。

每天都記帳 嚴控消費
從月光族變成理財族，是一個完全沒有金錢概念的年輕人，踏上理財之途時最困難的第一步，除了薪水的增加讓潘嘉惠有了餘力能儲蓄投資，最重要的一點，是她想到要記帳。她很誠實地說：「我整整記了2年的帳，才開始有完全的自主能力管控我的收支。」
黃培直則說，如同企業一樣要分析控制成本，記帳的功能正是如此，「尤其是年輕人必須精準地控制支出，因為你的收入不夠。」黃培直要求太太要記帳：「我有小孩，要花的錢不少，一定得記帳搞清楚錢用到哪裡。記帳的次數不必多，但一定要記過幾次才會清楚。」
記過帳的人都曉得，光是一疊發票一筆筆填在收支簿上，瑣碎程度會讓人很快地就舉手投降，所以潘嘉惠現在是用「DEBIT CARD（轉帳卡）」來建立記帳單控制支出。DEBIT CARD是張類似金融提款卡的信用卡，持卡人必須在發卡銀行同步開立活存帳戶，帳戶有多少餘額，就有多少額度才可以刷卡。

放大圖片 記帳對年輕人來說是非常重要的理財過程。

強迫式儲蓄 零存整付
黃文彬沒有這種信用卡，他控制支出的方式，除了記帳，就是只要一刷卡，他馬上從存摺裡領出相同的錢扣著：「很多朋友說我這麼做很潔癖，但是我不要等信用卡帳單來了之後才提出一筆錢付錢，我要在平常時就知道自己把錢花到哪裡了。」而記帳的習慣是黃文彬在大學時就開始，他說，這是受到開小公司、對財務保守節省的父母影響，上了大學之後他開始擁有「存摺自主權」，努力地存壓歲錢等小錢，連同當兵時的薪餉，工作之前，他已經存了20幾萬元。
雖然台灣的存款利率世界排名倒數5名以內，而通貨膨脹年年增、薪水又凍漲，「錢愈存愈薄」是定存族的感慨，而且黃培直並不贊成年輕人只存錢不投資。
但是若對投資真的不在行，台北富邦銀行金融服務總處金融服務部襄理林凱萍還是建議，可以像黃文彬一樣，不要剛領到第一個月的薪水，就急著做投資，邊看市場邊存款，累積一筆本錢之後再說，而且因為只有小錢，更該善用銀行針對存款族設計的「零存整付」定期存款，來強迫儲蓄。