「哎！這檔基金淨值怎麼一直掉？報酬率已經變成負25%了！」在科技公司負責行銷的安安，趁著上班空檔關心一下自己的投資狀況，沒想到不看還好，看了之後心情直直落。
安安心想，景氣看來短期內好不了，投資頻頻虧錢，但該繳的房貸、卡費、保險費，卻是樣樣省不了，只靠這份死薪水，日子恐怕愈來愈難過！
景氣熱絡，投資、理財成顯學；景氣低迷，省錢、理債則成了當務之急。很多人都跟安安一樣，雖然平常有投資的習慣，但現在卻是虧多賺少，單憑1份薪水，光繳貸款跟應付生活支出就快不夠了，更別說還得擔心萬一公司裁員，丟了飯碗的問題。
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每天記帳控管支出，以減少負債。《壹週刊》 |
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負債比低於15%
建議你，靜下心來，先確實地記帳，掌握自己的負債比，並規劃各項支出的優先順序，再從中找出省錢空間；倘若過去信用狀況極佳，搞不好還能找出救急、預支的機會呢！
萬事達卡國際組織資深副總裁暨中國區總經理江威娜認為，趁著景氣落底，投資人反而該誠實地檢視自己的資產負債表，進行調整；最簡單的方式，就是算出每個月固定支出的費用，包括各項貸款、卡費、生活開銷，然後算出個人負債比。
舉例來說，安安1個月收入4萬元，每個月要繳的費用、生活費約1.5萬元，而先前定期定額買基金的投資部位約有6萬元、存款也有5萬元，則負債比約為10%〔1.5萬÷（4萬＋6萬＋5萬）〕。江威娜指出，個人負債比最好控制在15%以內，若超過20%就過高，應特別留意。
控制自身負債比在合理範圍之後，得進一步來檢視各項貸款的利率與金額。鼎耀保經處經理闕美如點出基本原則：每月還款金額一定要高於最低應繳金額，並且要從利率高的貸款還起。前者是為了維護自己的信用品質，後者則是減輕高利息的負擔。
通常，如果手上同時有車貸、房貸、信用卡費，會建議以利率高的信用卡費為優先還款目標，房貸、車貸次之；但大前提同樣是「至少要繳納最低應繳金額」。
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面對房貸，除了可考慮轉貸外，若有房貸壽險，也可運用保單借款應急。 |
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保險解約最虧本
至於固定支出的保險費用，與其因為一時缺錢就解約，還不如辦理停繳、減額繳清或是展期，3種作法的效果不一，但都比解約要划算得多。
若選擇停繳，則必須在2年內申請復效，否則保單到時也會解約失效；且停繳期間保單等於暫時無效，若發生任何意外，保險公司並不需理賠。而當申請復效後，也必須把積欠的保費連本帶利還給保險公司。
而減額繳清與展期，前者是「保額變少，保障期間不變」，後者則是「保障期間變短，但保額不變」，端看投資人對於保額與保障期間的考量而定。
但要特別留意的是，一旦申請減額繳清，雖然保額變少、保障期間不變，但是附約卻會失效，只剩下主約的保障。因此，若投資人很在意附約的保障，建議先選擇具有「定期險」特質的展期，至少保留主、附約的保障，等到未來手頭充裕，再去購買其他的終身險來補強。
爭取低利省更多
事實上，雖然外界普遍認為銀行習慣雨天收傘，但銀行還是得做生意，信用佳的客戶在不景氣時，反而有機會爭取更優惠的條件。闕美如就舉自己做例子，每2、3天就會接到銀行理專的電話，主動提供一筆利率低的現金額度要給她，但對預支現金敬謝不敏的她，還是沒有接受；反倒是房貸，闕美如最近才剛完成房貸轉貸，就是著眼於更低的利率。
闕美如建議投資人可以主動打電話詢問銀行「目前房貸優惠利率多少？」如果信用佳，都有機會拿到便宜1到1.5個百分點的利率；「但你一定要同時問理專，轉貸成本又有多少？」闕美如提醒，有些時候還得考慮原本房貸進行轉貸時所產生的違約金，不可不慎。
除了房貸之外，玉山銀行信用卡事業處經理林榮華表示，投資人也可衡量自身經濟狀況，主動向銀行申請提高信用卡額度、甚至是預借現金的額度，但所提高的額度是為了「有備無患」，不是為了消費性的開銷。
此外，由於現在幾乎人人都有保單，臨時需要周轉，也是不錯的工具。國際紐約人壽副總經理暨行銷長黃振國提醒，投資人手上若有壽險保單或儲蓄型保單，可依據保單的現金價值，進行保單借款，獲得一筆現金作為周轉。
若是投資型保單，則可提領「投資帳戶」中的餘額；若有房貸壽險保單，也同樣可依據現金價值進行保單借款。
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