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【陳瑩欣╱台北報導】一般民眾到45歲中年後，理財風險徒然增加，理專指出，熟齡理財有6大風險，包括平均壽命拉長、投資失利、通膨持續，醫療支出擴張、政府或企業退休金不夠、中年失業、子女出現財務危機要幫忙等，其中因壽命延長但生活費不足壓力最嚴重，可考慮提早用儲蓄保單、年金保險化解危機。

有備無患
保誠人壽指出，熟齡理財第1個風險就是生存年齡超出預期，長壽生活應該以保險來化解風險，由於儲蓄險、年金險具有「活得愈久，領得愈多」機制，保險到期後可保證每年都可收到保險公司依保險契約給付固定金額，直到被保險人身故為止。

低風險產品為重
投資風險承受度上，專家建議熟齡族群在做退休規劃時應以低風險產品為重。保誠人壽行銷企劃系統執行副總王淑華說，退休後可以持續投資，但保守絕對是最佳策略，保本是根本原則。
理專表示，保守型民眾容易因市場風吹草動、信心不足下盲目更換投資標的或提前贖回基金、股票等，尤其是定期定額投資基金最容易在淨值向下修正時中斷，若想要替未來做打算，一定要能看準趨勢，堅定信心等待市場行情反彈，爭取獲利。

採多元資產配置
中信銀財富管理處副總隋榮欣說，一般大眾到45歲後面臨2個狀況，包括：1、隨著貸款壓力減輕，家庭可投資資金逐漸增加；2、距離退休愈近，未來擁有薪資收入時間愈來愈短，準備退休金時透過結合低度相關性資產，讓多元資產配置降低整體投資組合可能風險。
理專指出，許多民眾在做長期生活金準備時往往會以當年度社會經濟狀況為主，容易忽略物價每年上漲3~5%左右壓力，在通貨膨脹風險下，提前備妥銀彈容易變薄，規劃退休準備金時應盡量將通膨估計5%，事先精算該準備多少錢才能好好面對熟齡生涯。
此外，衛生署統計50歲以上熟齡人口因為身體機能開始老化，每年對醫療費用的開支會比20歲的年輕人多出近3萬元，除平常多保養身體，在做理財規劃時，也應該把熟齡健康開支納入計算。
保誠人壽指出，上班族無法掌握政府或企業對退休金操作穩定性，一旦遇到經濟不景氣所造成的中年失業風險，退休金累積就會中斷，除不宜考慮政府退休金，更應盡量加強專業能力，以免措手不及。
理專指出，亞洲國家父母普遍無法狠下心不幫子女度過財務危機，有的甚至會動用手邊退休金提前消耗掉退休生活所有資源，除使用保險、信託規劃分年給付的方式外，也應先量力而為，節省開支。