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較小文字儲蓄險享節稅 適年輕人投保
年金險適年長者 年紀愈大保費愈便宜
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【吳靜君╱台北報導】為搶攻退休市場，加上全球經濟走弱，投資型保單相形失色，壽險公司近期積極推出養老險、儲蓄險與年金險，商品主力回到了傳統市場，專家表示，儲蓄險雖然稱為養老險，但還是卻比較適合年輕人投保，年金險則是適合年紀大的人投保。
慎選商品
基本上儲蓄險又稱為生死合險、養老險，就是保險公司會給予保戶一定的保額，而繳費期滿，還會給予一筆生存金，或者是滿期金，領取生存金可為每3年或5年領取，領至終身，身故之後還會給予保額；年金險幾乎沒有保障，而是保戶累積本金等到給付期，保戶可以選擇每年或每季領回，直到終身。
年金險年紀愈大愈貴
詠倡財稅顧問副總張海燕表示，年金險與儲蓄險的計算費率不太一樣，年金險是保障活著的風險，保險公司須承擔保戶「活太久的風險」，年紀愈大、身體愈健康者，保費會愈貴；儲蓄險因有身故保障，保戶若不幸身故，保險公司會承擔死亡風險。
儲蓄險市場也分為儲蓄與養老的不同，就是養老的保額比較高，但是給付的利息也比較低，等同於存本金；儲蓄險則是保額較低，利率較高，保戶在世時，可以領回比較高的金額。
中再保精算師黃詩婷表示，這2項對保戶來說，是依個人需求選擇，儲蓄險領回方式分滿期金，就是一次領回型及生存金型，保戶可依據自己的需求及承擔，來選擇儲蓄險。
年金險沒有保障額度，等同於保戶存本金後依據利率計算，等到累積期滿之後分年領回，但是年金又分變額年金、利變型年金及傳統型年金，張海燕表示，變額年金為投資型保單，保戶得承擔投資失利的風險，但近期壽險公司將變額年金附上保證獲利、保本型年金等，雖這些年金宣稱保本，但多為外幣計價，同樣要承受匯兌上的損失。
年金險中途不可解約
利變型年金累積期會依照保險公司所做的宣告利率滾存，利率愈高保戶享受高利好處，到給付期，雖保險公司還是會給予利率滾存，但依累積期到期時利率滾存。
儲蓄險沒有累積期、給付期，保單價值及責任準備金依據保險公司給予利率滾存，準備金會每年累積。張海燕提醒，年金險在給付期間不可解約；而儲蓄險解約時有一筆解約金可領。
張海燕提醒，儲蓄險因有死亡保障，身故時給付保額且不計入遺產中，可享受節稅好處，年金險概念是，保戶儲存保費，身故以折現方式理賠，雖稱為身故保險金，但稅法概念上不適合視為死亡保障，所以就會有課稅問題。投保年金險是活愈久，愈有利，年金險有保證給付年期及保證給付金額，保戶比較不用擔心活太短所繳交保費拿不回來。
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