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較小文字全家理財首重分齡規劃
整合投資優惠多 搭配信託老來有保障
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【陳瑩欣╱台北報導】現代人理財都希望能達成即賺錢又節稅的雙重效果，銀行專家表示，基金下單、保險、稅務等若能整合處理，可以享有較高的優惠，但每個家庭成員的資金需求不同，風險承受度差異也很多，宜先做好分齡規劃，理財時最好能將資金分成短期與中長期需求，搭配信託機制，讓家族在急用時也可方便調度。
彈性分配
理專建議，一家人可以先抽空坐下來談談自己的生涯夢想，並同時面對現實生活需求，再排定各自的理財目標與達標順序，像爺爺奶奶想要在退休後過著遊山玩水的生活、爸爸媽媽想要清償房貸、孩子們希望可以立足社會等花費必須同時進行，刻不容緩。
可提前規劃資產轉移
不過，一般家庭無法倚賴退休金、薪水與工讀費等管道完成各人的理財目標，一定要透過適度投資，特別是一家人聯合理財可以具有聚集效應，且可以因為不同世代風險承受度差異將資金放在不同的帳戶中，進一步達到投資避險的效果。
此外，家庭式理財的好處還可以讓三代家人都能更加瞭解彼此的生活需求，進一步達到提前規劃資產轉移、整合家族資源等功效，防止前人辛苦攢下的積蓄遭通膨問題剝削。近期中信銀、荷銀與南山人壽紛推出「家庭式理財風」，提供存、放款與免費投資研究投資報告、壽險規劃、信託等理財服務，守住家庭資產。
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南山永豐銀策略聯盟
南山人壽執行副總經理陳榮聲表示，南山人壽建置財富管理平台，除可將旗下投資型保單等多項保險商品整合在同一平台外，還可取得南山集團子公司友邦證券、投信的資源，南山人壽與永豐銀行策略聯盟強化信託業務，足以設立「一站式」(One Stop Shopping)的產品與服務。
永豐銀行敦北分行經理莊明恩建議，家長們應該趁著小孩年紀還小，距離用到大筆教育費用時間還很早時，就開始幫小孩籌措未來的教育費用，用時間來創造投資的複利效果，才可以比較輕鬆的達成心願。
隨著民眾對共同基金的認識愈來愈普及，幫子女買年金險或基金的情況也愈來愈普遍，莊明恩提醒民眾注意，如果直接以子女名義買教育年金險或基金時，最好幫子女在銀行開立一個使用小孩姓名的獨立帳戶。
子女開獨立帳戶避稅
莊明恩指出，獨立帳戶不管是繳交年金險，或者扣款買基金，都應該先將錢匯入小孩的銀行戶頭內，就設定直接由小孩的這個銀行戶頭繳錢，如此的資金流程很明確，沒有模擬兩可之處，將來資產有增長時，都是子女的財富，也讓稅官無從質疑。
但若只是一味幫子女設想，有時候，小孩未必就會領情，萬一子女長大後卻不肖，父母年邁時生活無以為繼也是不正確的。莊明恩指出，對於比較有錢的父母而言，1年贈與100萬元，20年累積下來，子女也有2000萬元，這已經是一筆為數不小的錢。
為防患未然，建議父母可考慮到銀行辦理「信託」，如此一來，每年贈與給子女的錢仍保有完全的控制權，如此既可正確的把錢轉給下一代，也可避免子孫把父母給的這些辛苦錢亂花掉。
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