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【陳瑩欣╱台北報導】低利率、景氣不佳,過去一度遭到冷落的長天期儲蓄型保單因具保本性質,加上宣告利率高於定存,而備受好評,不過惠譽信評副總李信佳指出,由於保險公司成本增、賠付風險增加,長天期儲蓄險將成為影響保險公司後續發展的重要關鍵,民眾理財應該要更加謹慎。

保守穩健
惠譽信評副總李信佳指出,買長天期儲蓄險保單前,要先注意3個關鍵,包括:這家公司會不會倒、這個政府會不會倒,還有自己是不是真的每年都必須繳出去的保費,可以撐到賠付為止。

長天期較欠缺靈活度
理專指出,目前市面上的儲蓄險種類共分為傳統儲蓄險以及分紅儲蓄險兩種,前者最大的風險是若利率環境快速上揚,投資人從儲蓄險拿到的利率,跟不上通膨的速度又沒辦法拿出來參與定存,使得投資人荷包縮水。
至於分紅儲蓄險,主因保險公司會將投資收益分給保戶,這些投資可能是不動產、證券商品等,具有抗通膨的效果,一旦通膨快速啟動,保險公司的投資獲利也會水漲船高,相對地分給投資人的分紅利率也會升高。
理專指出,不論那一種類型,保單定價都比一般投資型保單要高,由於現代人薪資收入不穩定,繳費天期愈長的保單,支付壓力也就愈大,只要有保單逾期1個月以上沒有繳納,違約停效壓力立刻浮現,加上相關商品年繳保費動輒數10萬元,購買前最好多做評估。
另一方面,長天期儲蓄險的變現性較低,民眾如果將相關金融商品視為資產配置的主要部位,資金很容被綁在單一產品上,不容易挪出其他資金投資房地產等其他商品,欠缺靈活度。
無論是傳統儲蓄險或分紅儲蓄險,保險公司設計相關保單時,就要提早挪出一部分保單準備金,並做有效的資金轉投資,確保保單預定利率沒有落差。不過惠譽信評指出,受到金融海嘯風暴影響,不少壽險公司轉投資受傷,儲蓄險的賠付壓力明顯沉重,加深保險公司售後壓力,也凸顯相關商品的缺陷。

有需求可以美金投保
業者指出,3~6年期的儲蓄型保單雖然變現性仍較活存或持有不動產差,但是對於手中有大筆資金、又找不到好投資商品的族群而言,仍算是一個穩定布局的管道。
國泰世華銀行協理張琇玲指出,民眾若已持有美元資產、子女即將出國留學或有海外置產計劃、想到國外養老,可選擇以美金投保、美金給付的儲蓄型保單,以國壽「金美利養老保險」商品為例,兼顧滿期儲蓄與身故保障,民眾的資產配置可以更為保守穩健。

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