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較大文字固定房貸+333法則 購屋減壓
不使用寬限期 以減少利息總額
2008年06月14日蘋果日報
房產與裝潢
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【陳宥臻╱台北報導】油價漲、央行利率也持續看升，各金融機構相繼推出固定式房貸，鎖住房貸利率。現在更有壽險公司提供「利率轉換權」，若在固定利率期間，市場利率走低，就可以變更契約利率。專家表示，對抗升息，固定式房貸加上「333」分配理財法則，就能兼顧生活品質。
國人的房貸負擔到底有多重？根據營建署調查報告，今年第1季全國「房貸負擔率」，也就是所得總額支付房貸金額的比重高達33.1%，其中，台北市房貸族的負擔率更高達44%，創歷史新高。
提供利率轉換權
面對房貸壓力大、市場利率走升，各金融機構相繼推出固定式房貸，讓屋主的月付金支出不會受到央行升息影響。
英國保誠人壽放款部資深經理周寶麗說：「固定式房貸利率鎖住的時間不一定，各家業者從3~7年皆有，之後便採市場利率浮動。」周寶麗建議，房貸戶可以參照房屋貸款「333法則」，就是在購屋時，遵照「自備款3成、房貸支出不超過家庭收入1/3、寬限期不超過3年的原則」，如此一來，才能反映屋主實際的支付能力，也可避免在通貨膨漲的壓力下，央行持續升息造成利率上升，讓房貸壓力更重。
目前包括南山人壽、ING安泰人壽和台北富邦銀，是主要推出固定式房貸方案的金融機構。北富銀主管說，央行利率走高時，固定式房貸特別受歡迎。
以保誠人壽第2季「固特利」房貸專案為例，採7年固定利率3.25%方式，貸款前7年利率完全固定，若以20年期本息攤還計算，每貸款100萬元，每月本息攤還房貸支出固定金額為5672元，不會因央行升息而提高。
並且在固定利率的期間，房貸戶如果遇到市場利率走低，還可以選擇轉換成市場利率，也就是依照指標利率再加碼1.25%。
不過，上海商銀個金部副理徐慶源指出，最佳的情況是房貸戶不使用房貸寬限期，一開始就是本金與利息一起還，不要貪圖前3年只還利息的寬限期措施，20年下來才能支付較少的房貸利息總額。
20~40歲壓力最重
值得注意的是，保誠人壽統計資料顯示，年齡在20~40歲間的「三明治族群」，經濟壓力最為沉重，此族群平均年收入約80~100萬元，平均房貸負擔金額為350~500萬元，以貸款20年、利率3.25%計算，每月本息攤還繳款金額為1萬9852元~2萬8360元，換算成「房貸負擔率」正好是30%~34%。
各金融機構推出的固定型房貸利率產品比較
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