2萬揹債族

放大圖片 卡奴可否讓房貸一起上銀行談判桌，還有待主管機關的統一解釋。

問題一
房貸能不能協商
多少人會聲請更生清算？法律扶助基金會台北分會會長林永頌搖著頭：「很難計算。目前法扶各地分會加總起來的詢問與申請協助的預約案件，將近2萬多件，而且案量還在增加中。
到現在為止，代表卡奴爭取權益的法扶基金會，彙整各地區的律師與銀行或法院打交道後遇上的問題，最嚴重的部分就是「向銀行申請前置協商，卻遭銀行直接退件」。法扶律師陳芬芬說：「有一部分的原因，是我們主張銀行公會提出的制式申請書中的一些條款不利債務人，依法律規定，債務人可以不必填這種申請書、改以存證信函申請即可，但是銀行公會一致的做法，卻是除了制式申請書外一律退件，尤其是又有房貸的民眾。」
因為制式申請書中有一條規定：「本人有對金融機構之自用住宅借款，今一併提出前置協商之申請，並同意依『個人購車購屋貸款定型化契約應記載事項』第5條之1有關遲延期數及分期償還方式等之規定辦理」。換言之，如果填了，房貸的負擔是不可以跟銀行談判。
針對這個部分，司法院是贊成有擔保與無擔保債務一起談，「因為債務人都已經無力償還，談一個當事人可以還得起的方案比較務實，」陳芬芬說，「而且不論有無房貸或其他貸款，甚至保單質借，都要進前置協商中，像高雄地院的見解就認為2006年雙卡協商成功、但還有房貸者，還是得跟銀行再協商一遍。」
陳芬芬說：「我們有個案例：有個卡奴當年卡債200萬元，又跟信合社借了100萬元的小額信貸，2006年跟銀行協商時，因為沒有《債清條例》，只能針對200萬元簽了一個還款條件為80期、利率5％的協商成功方案，但現在有不可歸責的事由而毀諾，向法院聲請更生，法院說，你還有100元萬要協商，所以得向銀行公會申請，銀行公會調資料看已協商了，直接退件。這些明明有債務問題，卻沒法協商與更生清算的人很多、而且陸續還在發生中，他們完全不知如何開始他的第一步。我們現在正請立法院居中邀請金管會與司法院兩大主管機關面對面討論，好給所有相關人一個統一的解釋。」

放大圖片 林永頌認為，目前《債清條例》還有很多事項仍待法院與銀行共同解決。

問題二
不可歸責認定嚴
而各地地方法院目前還面臨比較大的問題，就是2006年協商成功但事後毀諾的這群卡奴，在「不可歸責於己之事由」要件的如何認定。像是生病住院、失業或被公司減薪等等，使得生活上必要支出增加或收入減少而還不出債務，都算是不可歸責於己的事由。
「不少聲請更生清算的案子經律師看來可以成立、卻被法院駁回，可見法院的認定還是較嚴，」林永頌說，「要知道當年不少人會跟銀行協商，是被銀行天天催債催到怕，而且簽下去的還款條件是將還款年限拉得很長，經過複利計算，竟然利息高達80％，所以我們才去催生《債清條例》給這群弱勢族群一個重生的機會，如今被法院駁回，等於斷了救濟途徑。」
目前法扶正在蒐集各地方法院在更生清算上的見解，以銀行與債務人在前置協商中遇到的問題，林永頌表示：「算算時間，進到法院審查的案件到判決大概要半年、約11月時才會有第一件的更生清算案出爐，我們打算在9月時先舉行律師座談會、11月時再邀請法官與學術界等相關人士，針對過去聲請的所有案件做重點溝通。」

更生程序 救不了房子
陳芬芬說，單純只有房貸者是不能進更生清算的，因為更生清算主要是處理無擔保優先債權，但是混合了無擔保債權就可以一起談。
只是房貸一定要跟銀行先協商，因為到了更生清算法律程序時，需要房貸銀行同意你的更生方案，才能納進更生的程序裡，否則銀行堅持要拍賣，更生程序是救不了你的房子。